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中国于2001年12月11日正式加入了世界贸易组织（WTO），成为其第１４３个成员。根据WTO协议中有关金融业的规定，中国承诺正式加入WTO以后，外资银行在中国境内可以经营所有的外汇业务，加入WTO两年后，允许外资银行与中国企业进行人民币业务，而五年后则完全取消对外资银行经营人民币业务的地域及客户限制。在人寿保险公司中，外资持股比例最高限额可以达到50％，加入WTO一年后，持股比例可达到51％；在非人寿保险公司和再保险合资公司中持股比例最高上限也可以达到51％，并可以成立全资分支机构，经营一定范围的保险品种。允许外资少量持股（开始为33％，三年后可增加至49％）的中外合资基金管理公司从事基金管理业务，享受与国内基金管理公司相同的待遇；外资少量持股（33％）的中外合资证券商可以承销国内有价证券的发行，承销并交易以外币计价的有价证券。

中国正式加入世界贸易组织以后，对于中国传统的劳动力密集型行业具有潜在的利好，但对处于变革之中的中国金融行业来说，将面临严峻的挑战。归纳起来有以下一些主要方面：

国内金融机构与外资机构在现代化管理水平与服务方面的差距，不仅体现在管理思路、管理体制上的不同，更体现在管理和服务支持工具及手段的不同。国外金融行业的计算机应用始于50年代末期，经过近半个世纪的变革，国外金融行业的计算机应用水平已经达到了非常成熟的阶段。它们形成了具有行业标准的金融业务处理流程；会计核算体系；审计、监督和风险防范体系；客户服务体系；金融产品与服务的市场化销售等。它们追求的是现代化经营管理需求与现代化技术的完美结合。而国内金融行业面临的首要问题是业务流程，核算和监督体系，服务模式的国际化和标准化，随后是系统的重建和改造工作。在外资金融机构正式进入中国的人民币业务之前，新一代的金融核心业务系统必须完成重建或改建任务，否则在竞争的技术手段和工具上将远远地落后于竞争对手。

企业的竞争其实也是信息的竞争，金融行业将会向制造和零售业一样，在ERP工具方面追赶浪头，当ERP系统实现部署时，将可以发挥至关重要的作用。它就好像是全公司的脊髓，ERP系统通过集成整个组织的信息，将允许跨地区、跨行业、跨产品、多渠道的数据查询，而新一代的金融核心业务系统将是金融ERP系统建设的基础。

对于中国的银行业，积极地引进国外银行的先进经验，建设新一代的银行核心业务系统是当务之急。在此基础上，构建统一的中间业务平台；集成银行的多渠道接入；管理银行资本运做；控制银行的经营性风险；提高银行信贷质量、减少坏帐比率；提高银行对重点客户的服务水平；提高银行的运做效率等等，是摆在银行CEO，CIO面前的重要任务。

中国证券业公司的计算机应用一直处于一种自由和分散式的发展格局，同一证券公司的数据分散存放于各营业部，不能有效地加以整体利用。因此，如何进行证券业务的集中式交易和证券业务数据的集中存放是摆在证券公司面前的首要任务。同时，应积极地借鉴国外证券公司的先进经验，进行有效的证券资产管理和风险控制；构建统一的中间业务平台；集成券商的多渠道接入；提升证券公司对重点客户的服务水平等。

中国保险行业在计算机应用上的发展，面临更大的挑战。一方面应做好保险数据的集中式处理与存放，另一方面又要做好数据的及时查询和调用；做好保险信息的影像存储及保险业务的工作流程处理，以加快保险和理赔处理速度，树立良好信誉形象起到关键作用。同时，应积极地借鉴国外保险公司的先进经验，管好用好保险资金；构建统一的中间业务交易平台；集成保险公司的多渠道接入；提高保险公司对重点客户的服务水平等。

上世纪90年代以后，美国银行业掀起了一轮购并浪潮，投资银行和证券经纪公司、商业银行和投资银行、商业银行和综合性金融服务公司以及商业银行之间、投资银行之间的购并浪潮此起彼伏，使得商业银行、投资银行、证券经纪和保险公司之间的界限日趋模糊。美国金融监管当局随之进一步放松对金融的管制，1998年美国国会通过了《1998年金融服务业法》，明确允许成立金融控股公司，控股公司可以拥有商业银行、投资银行和保险公司的业务，美国金融业开始采用混业经营模式。1999年美国国会通过《金融服务现代化法》，从法律上确立混业经营模式。其主要内容是：废除1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法》，允许银行、证券和保险公司之间业务相互交叉。2000年初，美国国会又通过《金融服务现代化法〈实施细则〉》，全面推进银行混业经营制度。日本也于1998年4月实施金融改革，开始启动银行混业经营模式。在此之前，欧洲大陆的德国、荷兰、瑞士、卢森堡等国，尤其是德国一直坚持混业经营的全能银行制度。

在世界金融混业经营的大环境下，中国加入WTO以后，中国金融市场将直接面对外资金融机构的冲击。由于外资金融机构大都实行的是混业经营，即同一家外资银行在中国既可以经营银行业务，也可以同时经营证券和保险业务，为此，它们可以向客户提供更加综合性、高附加值、全面的金融品种和服务。很显然，如果政府不放开国内金融机构混业经营的限制，就等于束缚住国内金融机构的手脚，使得国内金融机构在与外资金融机构的竞争中处于劣势。因此，全面实行混业经营是WTO的竞争需要，也是国际金融的大势所趋。

从混业经营和金融一体化的发展趋势来看，分业管理、混业经营的现实战略将是中国金融业走向混业经营的第一步，经过3－5年的经验积累，中国金融业将逐步走向混业管理、混业经营的道路。

这些从近些年来的"银证转帐"到第一支开放式基金的代理发行，以及社保基金会的成立，都标志着国内银行、证券、保险行业混业经营在逐渐的起步，对于业内的各金融机构而言，谁走在时代的前列，谁就将成为未来游戏规则的制定者，未来金融市场的主导。

正如前三只开放式基金通过银行网络的成功发行，随着银行与证券公司、保险公司的兼并合营，只要政策放开，混业经营将带来中国金融业和人们社会生活的深刻变革。

在当今经济全球化、金融一体化和信息科技迅猛发展的时代，改革和科技创新已经成为一个国家和一个企业发展的动力源泉，世界各国和许多跨国公司及国际大银行都在致力于体制调整和科技创新。把金融体制改革和金融科技创新当作中国金融行业各项事业的发展动力是符合当今时代发展潮流的。

当前全球金融业正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈地冲击着曾经牢不可破的传统金融行业的堤坝，网络化、虚拟化的概念正大张旗鼓地改写着最墨守陈规的金融业的词典。在科技大行其道的今天，金融创新的原动力是电子信息技术的发展。科技已成为金融业的第一生产力，并极大地拓宽了金融市场的发展空间。以网上银行为例，1995年，美国诞生了世界上第一家网络银行--安全第一网络银行，自此金融业进入了爆发性的"量子跃迁"时代。

与网络银行相比，各种各样的中间业务亦层出不穷，如：代理缴/收费业务、代办保险、代办旅游、代理机票等等，这些不断创新的金融服务产品，在逐个地成为各银行的利润增长点。据统计，国外大多数银行的中间业务收入（或叫非利差收入）占其总收入的比例都在30％以上，有的甚至成为其主要的收入来源。

据专家估计，随着中国正式加入WTO，外资金融机构对国内金融行业的渗透，可能会首先通过中间业务的形式进入，通过不断创新的金融个性化服务来抢滩中国的金融市场。因此，国内金融机构宜尽快地走出国门，虚心向国外领先的金融机构学习，在学习和借鉴先进的金融服务和产品的同时，更要立足于中国国情，不断地、有创造性地发展适合于中国国情的金融产品和服务。只有这样才能在未来的竞争中立于不败之地。

金融风险是时刻存在的，尤其在科技高速发展的今天，任何风险意识的疏漏，都可能带来意想不到和无法挽回的重大损失。因此加强金融监管，防范和化解金融风险始终是金融领域的重大课题。防范和化解金融风险既要加强制度建设，又要加强风险的分析和模型研究，引进国外先进的风险分析工具和风险报警系统，对潜在的风险做到预防为主，积极应对。

另外在加强系统性金融风险监控的前提下，更应强调金融机构内部的经营性风险防范。为了防范和化解金融风险，国内金融行业应该建立稳健、审慎的金融会计制度，逐步提高金融机构的透明度；通过建立资信中心，争取使不良资产的比例逐年下降，以提高金融企业的资产质量；努力提高金融机构特别是商业银行的资本充足率，使之达到国际标准；在保持现有金融行业分业监管的模式下，应加强银行、证券、保险监管机构之间横向的协调与配合。

市场的竞争归根结底还是人才的竞争，谁拥有优秀的企业文化、人才吸引和激励机制，并最终能留住业内的优秀人才，谁就拥有了制胜的法宝。有专家称，其实外资金融机构对国内金融行业的最大冲击还在于对国内优秀金融人才的掠夺，因此，不及时对体制与结构进行调整，国内金融机构是无法面对外资金融机构挑战的。国内金融机构应更多地走出去，向国外的先进管理经验学习，洋为中用、去粗取精，探索出一条具有中国特色的企业发展之路。

中国入世以后，在外资金融机构进入中国金融市场的同时，中国金融企业也应该走出国门立足于世界，通过合资和兼并以实现在全球范围内的成功。成为一家真正的全球性金融企业，仅仅在国外开设几家分支机构是远远不够的，需要具备哪些条件呢？最近Deloitte咨询公司对多家成功的跨国公司进行了一项重要调查。研究发现，企业在全球范围获得成功的关键因素是：

从以上对全球性跨国公司的研究，我们发现，我国的金融机构真正地走出国门，立足于世界，还有漫长的道路要走，但有一点是值得肯定的：随着中国加入WTO，国外金融机构将给中国的金融市场注入新的血液和活力，中国金融企业走向世界的速度会更快，时间会更短。

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